Sokakat talán meglephet, de sok helyen a vezetékes (DSL vagy kábel) internet Németországban lassabb és kevésbé megbízható, mint Magyarországon. Ennek oka talán az lehet, hogy korábban kezdték el kiépíteni a hálózatot, így az bizonyos településeken, épületekben mára elavulttá vált. A csere viszont nagyon költséges lenne, így bizonyos utcákban vagy társasházakban csak a leglassabb 18Mbit/s letöltési sebesség érhető el. Árak szempontjából is nagy szórás van, ezért megnéztük, melyik a legjobb és legolcsóbb németországi internet szolgáltató 2019-ben. Németországban internet előfizetés online egyszerűen köthető, ezért a cikk alján kalkulátorokat is elhelyeztünk.
Kiemelt
Amennyiben pénzt szeretnénk küldeni külföldre, ráadásul online, ugyanolyan szempontokat kell figyelembe vennünk, mint amit a külföldről utalásnál. Alapvetően a költségek azok, amik meghatározzák, hogy megéri-e egy adott szolgáltatót igénybe venni, hogy az átutalás külföldre olcsó legyen. De nem csak a tranzakciós költség az, ami befolyásolja a külföldre utalás hatékonyságát. A biztonság, az átfutás ideje, illetve a könnyű kezelhetőség mind-mind meghatározza, mennyire szívesen használunk egy szolgáltatót, főleg, ha gyakran végzel utalást külföldre.
Milyen díjakkal dolgoznak a magyar bankok külföldre utalás esetén?
Ránézve a legnagyobb magyar bank, az OTP aktuális kondíciós listájára, az alábbit láthatjuk:
Eseti átutalás devizában, bankon kívülre 0,3% (min. 2.610 Ft/ max. 40.960 Ft)
Azaz az utalásod 0,3%-át kell befizetned költségként az OTP-nek de minimum 2610 Ft-ot, összegtől függetlenül. Ha sokat utalsz, a díjat 40960 Ft-ban maximalizálják, tehát ennél többet biztosan nem kell fizetned.
Természetesen az átváltási árfolyamon is bukhatsz még, ha az a bank nem a Te javadra állapítja meg!
Utalt összeg | Költség | Tényleges költség %-ban |
50.000 Ft | 2610 Ft | 5,22% |
200.000 Ft | 2610 Ft | 1,305% |
1.000.000 Ft | 3000 Ft | 0,3% |
OTP díjak külföldre utalás esetén
A fenti táblázatban egy gyors számítást végeztünk a költségekre OTP utalás esetén. Látható, hogy még egy több 100.000 Ft-os összeg esetén is a többszörösét kell fizetnünk a hirdetett 0,3%-nak. Szép ez a matematika!
Először valahol 1.000.000 Ft esetén kezdi elérni a tényleges utalási költségünk a 0,3%-ot.
Egy olcsóbb és gyorsabb alternatíva: átutalás külföldre Transferwise segítségével
A legtöbb ember inkább az 50.000 – 200.000 Ft-os sávban szeretne pénzt küldeni külföldre. A fenti számításból látható, hogy ezt elképsztően magas költségekkel tudja csak megtenni, ha a bankokat választja.
Ezt a piaci rést használta ki a Transferwise nevű cég, ahol az átutalás külföldre, külföldi bankszámlára sokkal olcsóbbá, könnyebbé és gyorsabbá vált. Alapvetően úgy működik, hogy az utalandó összeget nem direktben a cél bankszámlára küldik, hanem annak, aki ugyanabban a devizában szeretni pénzt kapni. Így például az általad külföldre utalt forint összeg egy másik belföldi számlára kerül, míg a cél bankszámlára külföldön szintén egy másik utalónak a pénzét (Euro, Font stb.) küldik, jóval alacsonyabb költségek mellett. Ezáltal az esetek többségében lényegében nem is történik nemzetközi tranzakció, míg a teljes folyamat anoním és maximálisan biztonságos. Te nem nagyon veszel észre semmit, csak azt, hogy a külföldre utalás ily módon sokkal gyorsabb, mint a bankban!
De nézzük akkor, hogy mennyibe is kerül a külföldre utalás Transferwise-zal:
Euró övezetbe: 0.35%
Angliába: 0.6%
Svájcba: 0.35%
Amerikába: 0.65%
Bármely országba kényelmesen utalhatsz a Transferwise segítségével. Részletesen itt nézheted meg, országokra lebontva a költségeket és tudnivalókat:
Külföldre utalás mennyi idő alatt érkezik meg?
Banki utalás esetén a PSD2 európai irányelv szerint minden utalásnak 2 nap alatt meg kell érkeznie célszámlára. Így ha bankon keresztül utalsz, 2-3 munkanappal kell számolnod, és a tapasztalat alapján ez teljesül is.
Transferwise utalás esetén, mivel a bankok nem külföldi irányban, hanem belföldön, egymás között utalnak, ez az idő sokkal rövidebb is lehet. Tapasztalataink szerint sokszor már 1 munkanap alatt megérkezik az utalás, de van, amikor a reggeli utalás már estére ott van a számlán! Még egy érv a Transferwise mellett!
Több százezer magyar állampolgár él és dolgozik külföldön. A legkedveltebb országok Németország, Ausztria és Anglia (Egyesült Királyság), de sokan dolgoznak még Hollandiában, Belgiumban és Svájcban is. Sokan rendszeresen utalnak haza pénzt, vagy maguknak, vagy az otthon maradt családjuknak, esetleg a rokonok támogatására vagy saját megtakarításként. Az okoktól függetlenül mindig felmerül a kérdés, hogy hogyan lehetséges a (banki) utalás külföldről magyar bankszámlára, ráadásul gyorsan, egyszerűen és lehetőleg olcsón?
Az persze világos, hogy át kell váltanunk az Euróban, Fontban, Frankban stb. megkeresett pénzünket valamilyen módon Forintra. Azt is tudjuk, hogy ennek valamilyen költsége is lesz. Ne feledjük: nem csak a direkt váltási költséget, hanem az ahhoz kapcsolódó járulékos kiadásokat (pl. elmenni egy pénzváltóba kocsival) illetve az erre fordított időt (utazás, sorbanállás) is érdemes figyelembe venni.
Érdemes továbbá végiggondolni, hogy mennyire biztonságban szeretnék a pénzünket tudni: szeretnénk-e a zsebünkben 1-2 ezer euróval járkálni, esetleg országokon át hazautazni. Mennyire bíznánk rá a pénzváltást egy számunkra ismeretlen cégre vagy bankra?
Összefoglalva tehát, a pénzváltásnál az alábbiakra figyeljünk:
- Átváltás költsége: mennyit akaszt le rólunk a váltó/bank/szolgáltató
- Járulékos költségek: kell-e utaznom valahova stb.
- Ráfordított idő: mennyi időmet veszi el az utalás, mi minden másra tudnám ezt az időt fordítani (pl. amikor szabadságon vagyok Magyarországon)
- Biztonság: mennyire biztonságos a váltás, kell-e pénzt hurcolnom magammal, és ha igen, hova és mennyi ideig
Alapvetően az alábbi lehetőségeink vannak, ha az utalás külföldről magyar bankszámlára fontos számunkra: pénzügyi szolgáltatók, készpénzes váltás, banki utalás. Vegyük most ezeket sorra!
Utalás külföldről magyar bankszámlára pénzügyi szolgáltatón keresztül: Transferwise
Kezdjük is a legolcsóbb és leggyorsabb megoldással: Transferwise. Ez a legelterjedtebben használt és nagyon dinamikusan fejlődő pénzügyi szolgáltató cég. Nem csak rengeteg pénznem (deviza) közül választhatunk, hanem már ingyenes bankszámlákat és bankkártyákat is igényelhetünk bármely pénznemben, pl. külföldi kirándulás idejére.
A váltáshoz a banki középárfolyamokat használja a szolgáltatás, tehát nem trükközik rejtett módon, mint a legtöbb bank.
Transferwise utalás mennyibe kerül?
EUR – HUF | GBP – HUF | CHF – HUF |
az átváltott összeg 0.7%-a | 0.6% díj + £ 1.20 GB | az átváltott összeg 0.7%-a |
Kiszámolom pontosan! | Kiszámolom pontosan! | Kiszámolom pontosan! |
Mennyi idő alatt érkezik meg az utalás külföldről magyar bankszámlára?
Ezt maga a Transferwise oldal sem tudja megmondani, mivel az átfutási idő a devizától is függ. Tapasztalat szerint azonban 1-2 munkanap alatt megérkeznek az utalások a számlákra.
Pénzváltók: ha nem akarsz külföldről utalni
A Transferwise előtti időkben több hasonló szolgáltató létezett, és létezik most is (pl. Western Union). Sokan a bankon keresztül utaltak, de főleg nagyobb összegeket (biztonságosság miatt).
Kisebb összegeket ugyanakkor még ma is sokan személyesen, pénzváltókban váltanak. Tudni kell, hogy ez nem csak időrabló, ha nincs a közelben váltó, hanem a tranzakciós illeték és vételi/eladási árak miatt sokszor drága is. Még kisebb összegeknél, mint pl 200 Euró átváltása esetén is csak kb. 1,39 Euróba, azaz kb 400 Ft-odba kerül Transferwise-zal utalni. Ezzel még a legjobb áron váltó helyek sem tudnak versenyezni!
Nagyobb összegek esetén (pl. a teljes havi fizetésed) pedig jobb, ha a készpénzt nem viszed magaddal mindenhová, mire végre átváltod forintra.
Utalás külföldről magyar bankszámlára bankon keresztül
Manapság már minden nyugati országban a bankszámládra utalják a fizetésed. A nyugati bankok számlavezetési és egyéb költségei a legtöbbször még alacsonyabbak is, mint a magyar bankoké. Egyértelmű tehát, hogy a német, osztrák, svájci vagy éppen angol bankodból egyszerűen átutalsz 200 Eurót vagy Fontot, és le van tudva a dolog? Amennyiben ötévente egyszer utalsz csak, valószínűleg valóban ez a legegyszerűbb módszer, bár egyben a legdrágább is.
Mivel ahány bank, annyi váltási költség létezik, pontos példákat inkább nem hozunk le ebben a cikkben. Ráadásul a bankod a megkérdezésed nélkül bármikor átírja ezeket a díjakat.
De milyen díjak is merülhetnek fel egy nemzetközi banki utalás esetén? Nézzük:
- átutalási díj: általában százalékos díj az átutalt összegre, többször egy minimum és egy maximum összeggel behatárolva.
- átváltási díj: vagy az átváltandó összegre vetített díj, vagy pedig a bank egyszerűen egy számára kedvező NEM banki középárfolyammal megegyező árfolyamon váltja a pénzed
A bankod díjtáblázatában ennek utánanézhetsz, de ha csak az átutalás díj áll ott tudd, hogy a bank legtöbbször a Transferwise-hoz képest kedvezőtlenebb árfolyamon vált majd neked, és erről nem fog feltétlenül ilyen pontosan tájékoztatni.
Egy szó mint száz: ha nagyobb összegeket, pl. egy drágább autó árát utalod, lehet, hogy a banki utalás a megfelelő Neked. Készpénzben semmiképp ne hurcolj magaddal több millió forintot, végül is nem a középkorban élünk már. Amennyiben nincs kedved a banki díjakkal és árfolyamokkal bíbelődni (több millió forint esetén több tízezer forintra is rúghat az utalásod költsége a bankban), írd be egyszerűen ide az összeget, és máris tudod, mennyivel kell számolnod.
További kérdések
Mit kell megadnom az utaláshoz: akár Transferwise-zal, akár bankban utalsz, szükség lesz a magyar bankszámlád IBAN kódjára, és a számlatulajdonos nevére.
Mire kell figyelnem, ha Németországból utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Németországból Magyarországra
Mire kell figyelnem, ha Ausztriából utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Ausztriából Magyarországra
Mire kell figyelnem, ha Angliából utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Angliából Magyarországra
A legtöbben a jobb megélhetés, magasabb keresetek miatt költöznek nyugatabbra, például Németországba. A jobb fizetés lehetővé teszi egy magasabb életszínvonal elérését, de sokan még ezen felül is tudnak félretenni. Jelenleg Németországban meglehetősen alacsonyak a banki kamatok (néhány tized százalék) és az állampapírok sem fizetnek szinte semmit. Léteznek államilag támogatott megtakarítási formák, de ezek bizonyos feltételekhez kötöttek, nem lehet őket bármikor felhasználni és sokszor magas költségekkel járnak. Egyik alternatíva a megtakarításaink befektetésére a németországi befektetési számla.
Szerencsére Németországban sokkal nagyobb a bróker számlák kínálata, mint Magyarországon. A legtöbb bank ajánl olyan kiegészítő számlát (Depot), amit a normál folyószámlánk mellé tudunk nyitni, ingyenesen. Általában a számlavezetés és a ki/beutalás is ingyenes, és óriási értékpapír-választékkal rendelkeznek. Mind európai, mind pedig amerikai részvényeket, kötvényeket, ETF-eket és egyéb más értékpapírok lehet rajtuk vásárolni egy gombnyomásra.
A számla ingyenessége mellett ugyanakkor az értékpapírvásárlás költségekkel jár egy németországi befektetési számla esetén is. Ezek azok a vásárlási és eladási árak, amiket egy Depot megnyitása előtt meg kell vizsgálni. A legtöbb bank és szolgáltató esetében egy vásárlás vagy eladás valahol 5 és 10 Euro közötti összegbe kerül részvények és befektetési alapok esetén.
Szerkesztőségünk az ING-DiBa online bank folyószámláit és bróker számláját ajánlja.
Nyisson az alábbi kuponon keresztül ingyenes Direkt Depot számlát és az alábbi ajándékokat kapod:
- 50 Euro Amazon kupon
- fél éven keresztül 2,90€ költség értékpapír vásárlásokra, amivel az ING az egyik legolcsóbbá válik Németországban

Ebben a cikkben azt nézzük meg, hogy mennyibe kerül és egyáltalán hogy működik az utalás Németország és Magyarország között. Az itt leírtak – külfölről átutalás Magyarországra, vagy pénz utalás külföldre Magyarországról – vonatkoznak más országokra (Anglia, Ausztria, Svájc, Belgium, Hollandia, Dánia stb.) is, nem csak Németországra.
Ha keresetünk egy részét haza akarjuk küldeni, azaz eurót akarunk forintszámlára utalni, akkor az alábbiakra kell figyelni:
- Átváltási árfolyam
- Átutalási költségek
- Biztonság
Alapvetően a legolcsóbb megoldás a készpénzes átváltás lehet, mivel itt többnyire csak az átváltásnál lesznek költségeid (adók és az árfolyam maga), ugyanakkor nem túl biztonságos. A legdrágább megoldás a banki átutalás, mivel a bankok általában rosszul váltják a pénzt és komoly összegeket számolnak fel.
A harmadik opcióként a Transferwise és Currencyfair szolgáltatásokat említhetjük meg. Ezek kombinálják az banki illetve készpénzes váltás előnyeit (jó árfolyam és alacsony díjak) és kiszűrik a hátrányokat (biztonság).
Banki utalás Németország – Magyarország
Azaz Euro mint deviza utalás Németország területéről forint számlára. A legtöbb bankban tudsz ilyet indítani, általában vagy
- személyesen: ennek biztosan plusz költsége lesz, az azonosító okmányaidat vidd magaddal a bankodba
- telefonon: itt a telefonos kódodra van szükség, amit a számla megnyitásakor megadtál. Ha ilyened nincs, nem fogsz tudni utalni
- interneten: a legegyszerűbb és leggyorsabb megoldás. Azonosítás után már megy is a pénz Magyarországra. A banki kondíciókban benne van, mennyibe kerül.
Az ING DiBa banknál az online átutalás például 500€-ig 10€, 500€ felett 1,5 ezrelék de minimum 20€. Ha tehát 1000€-t utalsz Németországba, akkor is 20€-t fizetsz minimum, ami igazából 2%-os költség! Ehhez jön még az átváltási árfolyam, amit a bank persze a saját hasznára állapít meg.
Pénzküldés külföldről – egy jobb alternatíva
Transferwise – euro utalás forintszámlára
Az egyik legolcsóbb utalási mód külföldről az az internetes vállalkozás amit 2011-ben indított két angol úr. Az egyikük euróban kapta a fizetését, amit mindig át kellett váltani fontra, a másikuk pedig fordítva. Mindketten sokat buktak a váltáson minden hónapban. Innen jött az ötlet, hogy egy közösségi rendszert szervezzenek, és az egyes utalásokat az országokon belül tartva jelentősen csökkentsék a költségeket. Így született meg a Transferwise.
A kiszámoló blog remekül elmagyarázza, miért működik zseniálisan a rendszer:
“Itt jött a nagy ötlet, hogy miért nem szerveznek egy közösségi rendszert, ahol egymásra találnának a szereplők és megúsznák a pénzváltást. Ha közel annyian akarnak fontot euróra váltani és Európába utalni, mint ahányan ugyanezt fordítva, akkor össze kell ezeket gyűjteni és minden váltás nélkül helyben lezongorázni az egészet. Ha “A” akar 500 eurónyi fontot Németországba küldeni “B”-nek, “C” pedig ugyanezt akarja, csak fordítva Németországból Angliába “D”-nek, akkor küldjük el az országon belül “A” pénzét “D”-nek, “C” pénzét pedig “B”-nek. Nincs drága külföldi utalás és nincs semmi pénzváltás, hiszen csak az adott országban szerveztük meg a pénz forgását.”
Mennyibe kerül a deviza átutalás a Transferwise-zal (Utalás Németország és Magyarország között)?
A Transferwise oldalán 2016-os adatok:
Preisniveau 2Die Gebühr für Überweisungen auf Preisniveau 2 beträgt 0,7% (INR, HUF, NZD, MYR, BGN, CZK), 1% (RON, NGN, PHP), 1,5% (THB, MAD), 2% (BRL, UAH) der überwiesenen Summe.
Für folgende Währungen berechnen wir bis zur einer gewissen Höhe eine Pauschalgebühr:
HUF: 420 HUF für Überweisungen bis zu 60.000 HUF
Tehát 0.7%-a az utalt összegnek, de minimum 420 forint.
Currencyfair

Hasonló elven működik a CurrencyFair szolgáltató is. Az alábbi árakkal dolgoznak:
- 0%-0.5% közvetítői díj, átlagosan 0.35% (attól függ, van-e utalási partner)
- 3€ fix költség per utalás
Melyiket válasszam?
Nézzünk egy összehasonlítást:
Utalás összege | Bank | Transferwise | CurrencyFair |
300€ | 10€ | 2,1€ | 4€ |
1000€ | 20€ | 7€ | 6,5€ |
5000€ | 20€ | 35€ | 20,5€ |
20000€ | 30€ | 140€ | 73€ |
MEGNYITOM |
Egyértelműen látszik, hogy kisebb utalásoknál a banknál jóval olcsóbb a Transferwise és a CurrencyFair. Párszáz eurós utalásoknál a Transferwise éri meg jobban, 1000€-nál viszont már nincs különbség. Ez a CurrencyFair-nél felszámított 3€-s fix díjnak köszönhető. Az utalt összeg növekedésével viszont a CurrencyFair előnye egyre nagyobb, de csak 5000€-ig. Innentől az átutalási költség megegyezik az ING bank által felszámolttal.
Tipp: Utalj inkább kisebb összeget gyakrabban a Transferwise-zal, vagy ritkábban, de többet a Currencyfair-el! |
Gyakori kérdések: banki utalás Németország
Külföldi utalás mennyi idő alatt érkezik meg?
Az átfutási idő általában 2 munkanap szokott lenni. Tehát ha pénteken utalsz, hétfőn, vagy inkább kedden érkezik meg a pénz a magyar számlára.
A TransferWise és a CurrencyFair egyaránt 1-2 napos átfutási időt ír, de a tapasztalatok szerint akár napon belül (!) is teljesül a devizaátutalás.
Mi az az IBAN szám?
A Wikipédia leírása szerint:
“Az IBAN az angol International Bank Account Number (nemzetközi bankszámlaszám) kifejezés rövidítése.
Ez a szabvány – az Európai Unió 1999. évi kezdeményezésre – egy kedvezményezett bankszámla számának elemeit határozza meg a nemzetközi bankforgalomban. Lehetővé teszi az országok bankszámlaszámainak egységes és egyértelmű azonosítását minden országban, bárhol nyitják meg vagy kezelik azt. A nemzetközi átutalások automatizálásának megkönnyítésére használják.
A SWIFT-kóddal együtt használva az IBAN lehetővé teszi, hogy nemzetközi viszonylatban is olyan bankközi forgalmat lehessen lebonyolítani, melynek költsége az igénybevevő részére gyakorlatilag nem haladja meg a belföldi bankforgalom költségét.”
Mi az a BIC kód?
“Az ISO 9362 (más néven SWIFT-kód, vagy BIC-kód) a bankok azonosítására szolgáló kódnak a Nemzetközi Szabványügyi Szervezet által 1994 óta elfogadott, Bank – Banki adatátviteli üzenetek – Bankazonosító kód elnevezésű nemzetközi szabványa.
A szabvány rögzíti a bankok egyetemes azonosító kódjának felépítését és összetevőit, a nemzetközi bankközi ügyintézés automatizálásához.
A SWIFT elnevezés a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Nemzetközi Bankközi Pénzügyi Telekommunikációs Társaság) nevének rövidítéséből származik, amely a bankközi ügyintéző számítógép-hálózatához alakította ki ezt a bankok azonosításához alkalmas kódrendszert.
A BIC a Bank Identifier Code (bankazonosító kód) rövidítéséből ered.
Az IBAN azonosító kóddal együtt használva a SWIFT-kód lehetővé teszi, hogy nemzetközi viszonylatban is olyan bankközi forgalmat lehessen lebonyolítani, melynek költsége az igénybevevő részére gyakorlatilag nem haladja meg a belföldi bankforgalom költségét.”
Mi az a BLC
BLC=Bankleitzahl, a bank azonosítására használják Németországban.
Disclaimer: Jelen cikk nem számít pénzügyi tanácsadásnak. A cikkben felsorolt utalási költségek bármikor megváltozhatnak, ennek a követését nem tudjuk biztosítani. Ha eltérő adatokat lát, kérjük jelezze felénk.