Sokakat talán meglephet, de sok helyen a vezetékes (DSL vagy kábel) internet Németországban lassabb és kevésbé megbízható, mint Magyarországon. Ennek oka talán az lehet, hogy korábban kezdték el kiépíteni a hálózatot, így az bizonyos településeken, épületekben mára elavulttá vált. A csere viszont nagyon költséges lenne, így bizonyos utcákban vagy társasházakban csak a leglassabb 18Mbit/s letöltési sebesség érhető el. Árak szempontjából is nagy szórás van, ezért megnéztük, melyik a legjobb és legolcsóbb németországi internet szolgáltató 2019-ben. Németországban internet előfizetés online egyszerűen köthető, ezért a cikk alján kalkulátorokat is elhelyeztünk.
pénz
A német adóbevallás (Steuererklärung) folyamata 2019-től jelentősen leegyszerűsödött. Korábban az adóbevallás leadásakor a bizonylatokat is mellékelni kellett, valamint a leadási határidő május 31-e volt. 2019-től a leadási határidő július 31-e, azaz további két hónap áll az adózók rendelkezésére. Ezen kívül a bizonylatokat, igazolásokat csak akkor kell benyújtani az adóhivatalnak (Finanzamt), ha az ezt kifejezetten kéri. Ennek megfelelően a 2018-as évre való adóbevallás határideje Németországban 2019. július 31-e azoknak, akiknek kötelező adóbevallást leadniuk. Akiknek nem kötelező, de szeretnének, 4 évre visszamenőleg lehet adóbevallást beadni. Az adóbevallás Németországban az emberek nagy részének kötelező “időtöltés”, így érdemes az alábbi sorokat figyelmesen átolvasni.
Az statisztikai hivatal szerint az esetek 88 %-ában, átlagosan 1069,00 Euró adóvisszatérítés kerül kifizetésre Németországban
A német adóbevallás leadása ezekben az esetekben kötelező:
- vállalkozóként dolgozol (ebben az esetben érdemes adóirodát megbízni)
- házastársakként 3-as és 5-ös kategóriában vagytok, és nem a 4/4-ben
- évente több, mint 450€ egyéb adóköteles bevételed van pl. kamatokból, lakás bérbeadásból
- leadtál ún. Lohnsteuerermäßigung-ot (előre levont munkavállalással kapcsolatos költségek)
Mikor nem kell kötelező a német adóbevallás leadása?
- ha az I. adóosztályban lévő egyedülálló vagy
- vagy a IV-ben lévő házasok vagytok
Mikor érdemes adóbevallást beadnod Németországban?
Vannak esetek, amikor jelentős összegeket kaphatsz vissza az adóbevallásod leadásával. Ezt érdemes előtte könyvelővel, vagy egy jó programmal kiszámolni. Ne felejtsük el, hogy az adóbevallás Németországban csak a fent említett csoportnak (egyedülállók vagy 4/4 adóosztályos házasok) opcionális, másoknak bizony kötelező.
- Ha nem egész évben ugyanannál a cégnél dolgoztál (az adódat egész évre számítva fizeted, ezért visszakapsz az adódból)
- Ha 1000 eurónál több munkával kapcsolatos kiadásod volt (utazás, ruházat, továbbképzés, könyvek)
- Ha napi 30km-nél többet ingázol a munkahelyedre (0,3€/távolság a visszatérítés mértéke)
- Ha év közben házasságot kötöttél, vagy gyermeked született
- Ha házastársakként 4-es és 4-es adókategóriában vagytok, és közösen sok munkaügyi kiadásotok volt
- Ha otthon lévő, közeli hozzátartozódat támogatod nagyobb pénzösszeggel, és erről bizonylatod is van (például átutalások)
Mit igényelhetek vissza az adómból?
A munkába járás költségei (kilométerpénz, általában 0.3€/km)
Szakmai továbbképzés
A gyermekkel járó költségek (óvóda, kollégium, Baysitter)
Anyagi támogatás rászoruló személynek
Orvosi és gyógyszerköltségek, egészségügyi segédeszközök
Adományok (politikai pártoknak, egyesületeknek)
Életbiztosítás, felelősségbiztosítás, privát betegbiztosítás
Öregségi megtakarítás, magánnyugdíj
Németországi adóosztályok:
I. adókategória: egyedülállóak
II. adókategória: egyedülállóak gyermekkel
III. adókategória: házasok, aki többet keres
IV. adókategória: házasok, akik nagyjából ugyanannyit keresnek
V. adókategória: házasok, aki kevesebbet keres
VI. adókategória: másodállás
Ha mindkét házastárs dolgozik, választhatnak, hogy 3-as és 5-ös kategóriába tartozzanak, vagy mindketten 4-esbe. Adózási szempontból előnyösebb, ha a számottevően kevesebbet kereső fél az 5-öst választja, míg a másik a 3-ast. Hasonló keresetek esetén 4/4 jelent kevesebb fizetendő adót.
Olyan házastárs illetve egyedülálló esetében, akinek bizonyíthatóan Magyarországon van az “életközpontja”, az utazási és a németországi lakhatási költségeiket nagyban visszaigényelhetik az úgynevezett “Doppelte Haushaltsführung” segítségével. Ehhez természetesen németországi munkahellyel kell rendelkezni, a kiküldetésre más szabályok vonatkoznak.
Azt, hogy neked melyik a legjobb adókategória, ezen a weboldalon tudod kiszámolni.
Német adóbevallás készítése
- ügyvédi iroda szolgáltatását igénybevéve nagyban mentesülhetsz a papirmunka alól, főleg bonyolultabb bevallások keszitése esetén. Érdemes előtte kiszámolni, hogy mennyit kahatsz vissza, igy megbecsülheted, hogy az adóiroda munkadiját megéri-e kifizetned. A Smartsteuer.de ezt ingyenesen lehetőve teszi számodra
- bevallás-készítő online programmal, vagy megvásárolható szoftverrel. Amennyiben hajlandó vagy 1-2 órát rászánni a bevallás elkészítésére, ezzel megspórolhatod az ügyvédi díjat
Német adóbevallás leadási határideje 2019-ben
A német adóbevallás leadási határideje 2019-től kezdődően július 31, ha személyesen készítjük a bevallást. 2019-től a késedelmes leadások után megnőtt a büntetések díja is, ez 25 Euró/megkezdett hónap nagyságrendtől indul.
Ha könyvelőre (Steuerberater) bízzuk a bevallás elkészítését, akkor a határidő a következő év február vége. 2018-os adóbevallás határideje tehát 2020 február 28. ebben az esetben.
De azt is érdemes tudni, hogy Németországban akár négy évig visszamenőleg is beadható a bevallás abban az esetben, ha nem vagyunk adókötelesek. Ez alapján például a 2012.évi adóbevallás 2016. december 31-ig volt leadható. Ebben az esetben mindig az adott évre vonatkozó nyomtatványt kell kitölteni.
Adóvisszatérítés Németország esetén
Bár az interneten vannak német adóvisszatérítést kiszámító oldalak, az összeg sok mindentől függhet.
A legpontosabb megoldás a SmartSteuer, vagy akármelyik online bevalló program használata. A kitöltés pofonegyszerű, a kiszámítás pontos, de fizetni csak akkor kell, ha le is adjuk a bevallást.
Amennyiben pénzt szeretnénk küldeni külföldre, ráadásul online, ugyanolyan szempontokat kell figyelembe vennünk, mint amit a külföldről utalásnál. Alapvetően a költségek azok, amik meghatározzák, hogy megéri-e egy adott szolgáltatót igénybe venni, hogy az átutalás külföldre olcsó legyen. De nem csak a tranzakciós költség az, ami befolyásolja a külföldre utalás hatékonyságát. A biztonság, az átfutás ideje, illetve a könnyű kezelhetőség mind-mind meghatározza, mennyire szívesen használunk egy szolgáltatót, főleg, ha gyakran végzel utalást külföldre.
Milyen díjakkal dolgoznak a magyar bankok külföldre utalás esetén?
Ránézve a legnagyobb magyar bank, az OTP aktuális kondíciós listájára, az alábbit láthatjuk:
Eseti átutalás devizában, bankon kívülre 0,3% (min. 2.610 Ft/ max. 40.960 Ft)
Azaz az utalásod 0,3%-át kell befizetned költségként az OTP-nek de minimum 2610 Ft-ot, összegtől függetlenül. Ha sokat utalsz, a díjat 40960 Ft-ban maximalizálják, tehát ennél többet biztosan nem kell fizetned.
Természetesen az átváltási árfolyamon is bukhatsz még, ha az a bank nem a Te javadra állapítja meg!
Utalt összeg | Költség | Tényleges költség %-ban |
50.000 Ft | 2610 Ft | 5,22% |
200.000 Ft | 2610 Ft | 1,305% |
1.000.000 Ft | 3000 Ft | 0,3% |
OTP díjak külföldre utalás esetén
A fenti táblázatban egy gyors számítást végeztünk a költségekre OTP utalás esetén. Látható, hogy még egy több 100.000 Ft-os összeg esetén is a többszörösét kell fizetnünk a hirdetett 0,3%-nak. Szép ez a matematika!
Először valahol 1.000.000 Ft esetén kezdi elérni a tényleges utalási költségünk a 0,3%-ot.
Egy olcsóbb és gyorsabb alternatíva: átutalás külföldre Transferwise segítségével
A legtöbb ember inkább az 50.000 – 200.000 Ft-os sávban szeretne pénzt küldeni külföldre. A fenti számításból látható, hogy ezt elképsztően magas költségekkel tudja csak megtenni, ha a bankokat választja.
Ezt a piaci rést használta ki a Transferwise nevű cég, ahol az átutalás külföldre, külföldi bankszámlára sokkal olcsóbbá, könnyebbé és gyorsabbá vált. Alapvetően úgy működik, hogy az utalandó összeget nem direktben a cél bankszámlára küldik, hanem annak, aki ugyanabban a devizában szeretni pénzt kapni. Így például az általad külföldre utalt forint összeg egy másik belföldi számlára kerül, míg a cél bankszámlára külföldön szintén egy másik utalónak a pénzét (Euro, Font stb.) küldik, jóval alacsonyabb költségek mellett. Ezáltal az esetek többségében lényegében nem is történik nemzetközi tranzakció, míg a teljes folyamat anoním és maximálisan biztonságos. Te nem nagyon veszel észre semmit, csak azt, hogy a külföldre utalás ily módon sokkal gyorsabb, mint a bankban!
De nézzük akkor, hogy mennyibe is kerül a külföldre utalás Transferwise-zal:
Euró övezetbe: 0.35%
Angliába: 0.6%
Svájcba: 0.35%
Amerikába: 0.65%
Bármely országba kényelmesen utalhatsz a Transferwise segítségével. Részletesen itt nézheted meg, országokra lebontva a költségeket és tudnivalókat:
Külföldre utalás mennyi idő alatt érkezik meg?
Banki utalás esetén a PSD2 európai irányelv szerint minden utalásnak 2 nap alatt meg kell érkeznie célszámlára. Így ha bankon keresztül utalsz, 2-3 munkanappal kell számolnod, és a tapasztalat alapján ez teljesül is.
Transferwise utalás esetén, mivel a bankok nem külföldi irányban, hanem belföldön, egymás között utalnak, ez az idő sokkal rövidebb is lehet. Tapasztalataink szerint sokszor már 1 munkanap alatt megérkezik az utalás, de van, amikor a reggeli utalás már estére ott van a számlán! Még egy érv a Transferwise mellett!
Több százezer magyar állampolgár él és dolgozik külföldön. A legkedveltebb országok Németország, Ausztria és Anglia (Egyesült Királyság), de sokan dolgoznak még Hollandiában, Belgiumban és Svájcban is. Sokan rendszeresen utalnak haza pénzt, vagy maguknak, vagy az otthon maradt családjuknak, esetleg a rokonok támogatására vagy saját megtakarításként. Az okoktól függetlenül mindig felmerül a kérdés, hogy hogyan lehetséges a (banki) utalás külföldről magyar bankszámlára, ráadásul gyorsan, egyszerűen és lehetőleg olcsón?
Az persze világos, hogy át kell váltanunk az Euróban, Fontban, Frankban stb. megkeresett pénzünket valamilyen módon Forintra. Azt is tudjuk, hogy ennek valamilyen költsége is lesz. Ne feledjük: nem csak a direkt váltási költséget, hanem az ahhoz kapcsolódó járulékos kiadásokat (pl. elmenni egy pénzváltóba kocsival) illetve az erre fordított időt (utazás, sorbanállás) is érdemes figyelembe venni.
Érdemes továbbá végiggondolni, hogy mennyire biztonságban szeretnék a pénzünket tudni: szeretnénk-e a zsebünkben 1-2 ezer euróval járkálni, esetleg országokon át hazautazni. Mennyire bíznánk rá a pénzváltást egy számunkra ismeretlen cégre vagy bankra?
Összefoglalva tehát, a pénzváltásnál az alábbiakra figyeljünk:
- Átváltás költsége: mennyit akaszt le rólunk a váltó/bank/szolgáltató
- Járulékos költségek: kell-e utaznom valahova stb.
- Ráfordított idő: mennyi időmet veszi el az utalás, mi minden másra tudnám ezt az időt fordítani (pl. amikor szabadságon vagyok Magyarországon)
- Biztonság: mennyire biztonságos a váltás, kell-e pénzt hurcolnom magammal, és ha igen, hova és mennyi ideig
Alapvetően az alábbi lehetőségeink vannak, ha az utalás külföldről magyar bankszámlára fontos számunkra: pénzügyi szolgáltatók, készpénzes váltás, banki utalás. Vegyük most ezeket sorra!
Utalás külföldről magyar bankszámlára pénzügyi szolgáltatón keresztül: Transferwise
Kezdjük is a legolcsóbb és leggyorsabb megoldással: Transferwise. Ez a legelterjedtebben használt és nagyon dinamikusan fejlődő pénzügyi szolgáltató cég. Nem csak rengeteg pénznem (deviza) közül választhatunk, hanem már ingyenes bankszámlákat és bankkártyákat is igényelhetünk bármely pénznemben, pl. külföldi kirándulás idejére.
A váltáshoz a banki középárfolyamokat használja a szolgáltatás, tehát nem trükközik rejtett módon, mint a legtöbb bank.
Transferwise utalás mennyibe kerül?
EUR – HUF | GBP – HUF | CHF – HUF |
az átváltott összeg 0.7%-a | 0.6% díj + £ 1.20 GB | az átváltott összeg 0.7%-a |
Kiszámolom pontosan! | Kiszámolom pontosan! | Kiszámolom pontosan! |
Mennyi idő alatt érkezik meg az utalás külföldről magyar bankszámlára?
Ezt maga a Transferwise oldal sem tudja megmondani, mivel az átfutási idő a devizától is függ. Tapasztalat szerint azonban 1-2 munkanap alatt megérkeznek az utalások a számlákra.
Pénzváltók: ha nem akarsz külföldről utalni
A Transferwise előtti időkben több hasonló szolgáltató létezett, és létezik most is (pl. Western Union). Sokan a bankon keresztül utaltak, de főleg nagyobb összegeket (biztonságosság miatt).
Kisebb összegeket ugyanakkor még ma is sokan személyesen, pénzváltókban váltanak. Tudni kell, hogy ez nem csak időrabló, ha nincs a közelben váltó, hanem a tranzakciós illeték és vételi/eladási árak miatt sokszor drága is. Még kisebb összegeknél, mint pl 200 Euró átváltása esetén is csak kb. 1,39 Euróba, azaz kb 400 Ft-odba kerül Transferwise-zal utalni. Ezzel még a legjobb áron váltó helyek sem tudnak versenyezni!
Nagyobb összegek esetén (pl. a teljes havi fizetésed) pedig jobb, ha a készpénzt nem viszed magaddal mindenhová, mire végre átváltod forintra.
Utalás külföldről magyar bankszámlára bankon keresztül
Manapság már minden nyugati országban a bankszámládra utalják a fizetésed. A nyugati bankok számlavezetési és egyéb költségei a legtöbbször még alacsonyabbak is, mint a magyar bankoké. Egyértelmű tehát, hogy a német, osztrák, svájci vagy éppen angol bankodból egyszerűen átutalsz 200 Eurót vagy Fontot, és le van tudva a dolog? Amennyiben ötévente egyszer utalsz csak, valószínűleg valóban ez a legegyszerűbb módszer, bár egyben a legdrágább is.
Mivel ahány bank, annyi váltási költség létezik, pontos példákat inkább nem hozunk le ebben a cikkben. Ráadásul a bankod a megkérdezésed nélkül bármikor átírja ezeket a díjakat.
De milyen díjak is merülhetnek fel egy nemzetközi banki utalás esetén? Nézzük:
- átutalási díj: általában százalékos díj az átutalt összegre, többször egy minimum és egy maximum összeggel behatárolva.
- átváltási díj: vagy az átváltandó összegre vetített díj, vagy pedig a bank egyszerűen egy számára kedvező NEM banki középárfolyammal megegyező árfolyamon váltja a pénzed
A bankod díjtáblázatában ennek utánanézhetsz, de ha csak az átutalás díj áll ott tudd, hogy a bank legtöbbször a Transferwise-hoz képest kedvezőtlenebb árfolyamon vált majd neked, és erről nem fog feltétlenül ilyen pontosan tájékoztatni.
Egy szó mint száz: ha nagyobb összegeket, pl. egy drágább autó árát utalod, lehet, hogy a banki utalás a megfelelő Neked. Készpénzben semmiképp ne hurcolj magaddal több millió forintot, végül is nem a középkorban élünk már. Amennyiben nincs kedved a banki díjakkal és árfolyamokkal bíbelődni (több millió forint esetén több tízezer forintra is rúghat az utalásod költsége a bankban), írd be egyszerűen ide az összeget, és máris tudod, mennyivel kell számolnod.
További kérdések
Mit kell megadnom az utaláshoz: akár Transferwise-zal, akár bankban utalsz, szükség lesz a magyar bankszámlád IBAN kódjára, és a számlatulajdonos nevére.
Mire kell figyelnem, ha Németországból utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Németországból Magyarországra
Mire kell figyelnem, ha Ausztriából utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Ausztriából Magyarországra
Mire kell figyelnem, ha Angliából utalok? Erről írtunk egy cikket: Utalás Angliából Magyarországra
A legtöbben a jobb megélhetés, magasabb keresetek miatt költöznek nyugatabbra, például Németországba. A jobb fizetés lehetővé teszi egy magasabb életszínvonal elérését, de sokan még ezen felül is tudnak félretenni. Jelenleg Németországban meglehetősen alacsonyak a banki kamatok (néhány tized százalék) és az állampapírok sem fizetnek szinte semmit. Léteznek államilag támogatott megtakarítási formák, de ezek bizonyos feltételekhez kötöttek, nem lehet őket bármikor felhasználni és sokszor magas költségekkel járnak. Egyik alternatíva a megtakarításaink befektetésére a németországi befektetési számla.
Szerencsére Németországban sokkal nagyobb a bróker számlák kínálata, mint Magyarországon. A legtöbb bank ajánl olyan kiegészítő számlát (Depot), amit a normál folyószámlánk mellé tudunk nyitni, ingyenesen. Általában a számlavezetés és a ki/beutalás is ingyenes, és óriási értékpapír-választékkal rendelkeznek. Mind európai, mind pedig amerikai részvényeket, kötvényeket, ETF-eket és egyéb más értékpapírok lehet rajtuk vásárolni egy gombnyomásra.
A számla ingyenessége mellett ugyanakkor az értékpapírvásárlás költségekkel jár egy németországi befektetési számla esetén is. Ezek azok a vásárlási és eladási árak, amiket egy Depot megnyitása előtt meg kell vizsgálni. A legtöbb bank és szolgáltató esetében egy vásárlás vagy eladás valahol 5 és 10 Euro közötti összegbe kerül részvények és befektetési alapok esetén.
Szerkesztőségünk az ING-DiBa online bank folyószámláit és bróker számláját ajánlja.
Nyisson az alábbi kuponon keresztül ingyenes Direkt Depot számlát és az alábbi ajándékokat kapod:
- 50 Euro Amazon kupon
- fél éven keresztül 2,90€ költség értékpapír vásárlásokra, amivel az ING az egyik legolcsóbbá válik Németországban
